개인회생과 파산 차이점 한눈에 정리! 나에게 맞는 제도는?

빚 때문에 고통받는다면?

개인회생 vs 파산, 그 차이점과 장단점 총정리

살다 보면 예기치 못한 사고, 사업 실패, 실직, 질병 등으로 인해 감당할 수 없는 빚을 지게 되는 경우가 있어요. 그럴 때 정부에서 제공하는 법적 구제 제도가 바로 개인회생과 파산입니다. 두 제도 모두 법원을 통한 채무 조정 방식이지만, 성격과 요건, 절차, 결과가 다르기 때문에 나에게 맞는 제도를 선택하는 것이 중요합니다.

이번 글에서는 개인회생과 파산의 차이점, 각각의 장단점을 정리해드릴게요.

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개인회생이란?

개인회생은 소득이 있는 사람이 일정 기간 동안 법원이 정한 금액을 상환하면, 나머지 빚을 탕감해주는 제도입니다. 쉽게 말하면, '일정 기간 꾸준히 갚으면 나머지는 없던 일로 해줄게'라는 조건부 구제죠.

개인회생 대상자 조건

• 급여소득자, 사업소득자 등 정기적인 수입이 있는 사람
• 총 채무액이 무담보 5억 원, 담보 10억 원 이하
• 채무를 스스로 다 갚기 어려운 상황
• 재산보다 채무가 많아야 함

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파산이란?

파산은 말 그대로 “더 이상 재산이 없어 빚을 갚을 수 없는 상황”에서 법원이 모든 빚을 면제해주는 제도예요. 단, 면책까지 받아야 빚에서 벗어날 수 있습니다. 파산만 하고 면책을 못 받으면 효과가 없어요.

파산 대상자 조건

• 소득이 없거나 매우 적은 사람
• 재산보다 빚이 많고, 앞으로도 갚을 가능성이 없음
• 신용불량, 실직, 질병, 고령 등으로 경제활동이 불가능한 경우
• 회생 요건을 만족하지 못할 때

 

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개인회생 vs 파산 비교표

항목 개인회생 파산

대상	일정한 수입이 있는 채무자	소득이 없거나 재산이 거의 없는 채무자
상환의무	3~5년간 일정 금액 상환	상환 의무 없음 (면책 전까지)
채무 감면	일부 감면, 일부 상환 후 탕감	전액 면책 가능
재산 처분	일부 재산은 유지 가능	대부분의 재산 청산
신용회복	5년 내외로 복구 가능	비교적 장기간 소요
직업/자격 제한	없음	일정 기간 공무원, 금융직 종사 불가
기록 보존	신용정보원 5년	5~10년 이상

개인회생의 장점과 단점

✅ 장점

• 직업 제한이 없다: 공무원, 교사, 전문직 등 그대로 유지 가능
• 재산 일부 보존 가능: 집, 자동차 등도 유지 가능 (조건에 따라)
• 신용 회복이 비교적 빠르다: 성실하게 갚으면 5년 안에 정상 복귀 가능
• 법적으로 채권추심 중단: 회생 신청과 동시에 추심 중단

❌ 단점

• 수입이 있어야 신청 가능
• 3~5년간 성실 상환 필요: 꾸준한 소득과 생활 관리 필요
• 채무 전부 면책 아님: 일부는 반드시 상환해야 함

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파산의 장점과 단점

✅ 장점

• 채무 전액 면책 가능: 한 번에 빚 청산 가능
• 소득이 없어도 가능: 무직자, 기초수급자 등도 가능
• 단기간에 문제 해결: 면책 결정까지 수개월이면 충분

❌ 단점

• 직업/자격 제한 있음: 일정 기간 공무원, 금융기관 근무 불가
• 재산 청산 필요: 대부분의 소유 자산 처분
• 사회적 인식 부담: 일부 부정적 인식 존재
• 신용 회복 오래 걸림: 기록 보존 기간 길어 사회생활 제한 가능성 있음

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어떤 제도가 나에게 맞을까?

상황 추천 제도

소득이 있고 빚은 갚을 의사가 있음	개인회생
소득도 없고 재산도 없어 빚 갚기 불가능	파산 + 면책
자영업자, 프리랜서인데 일정 수입 있음	개인회생
실직, 질병 등으로 장기 소득 불가능	파산

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마무리: 감추지 말고, 해결하세요

빚이 생겼다고 해서 숨기거나 피하기보다는, 제도를 활용해 합법적으로 해결하는 것이 가장 현명한 방법입니다. 개인회생이든 파산이든 법원에서 공식적으로 인정해주는 제도이므로, 요건만 맞는다면 부끄러워할 필요 없어요.

현재의 삶이 너무 무겁게 느껴진다면, 한 번쯤은 전문가 상담을 받아보는 것도 좋습니다. 숨 쉴 공간이 생기고, 다시 일어설 용기가 생길 수 있으니까요.

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2025.05.06 - [유용한정보] - 처음이라면 꼭 알아야 할 개인회생 신청자격·필요서류·진행조회 팁!

처음이라면 꼭 알아야 할 개인회생 신청자격·필요서류·진행조회 팁!